Кредитный калькулятор

Таблица: платёж на 1 млн рублей при разных ставках и сроках

Что такое аннуитетный платёж

Аннуитет - кредит с одинаковым ежемесячным платежом. Внутри платежа две части: проценты на остаток долга и погашение тела. В начале проценты занимают большую часть, к концу - почти ничего. Поэтому переплата за 5 лет под 24% составляет 73% от суммы кредита, и поэтому досрочное погашение выгодно именно в первые месяцы. Альтернатива - дифференцированный платёж, где тело гасится равными долями, а платёж уменьшается; банки для бизнеса его почти не предлагают.

Описание калькулятора

Введите сумму, ставку, срок и комиссию за выдачу. Калькулятор посчитает ежемесячный платёж, общую переплату, эффективную ставку с учётом комиссии, проценты за первый год и нагрузку платежа в процентах от кредита. Сравните платёж с ежемесячной прибылью: если он больше её половины, кредит опасен.

Формула расчёта

• Платёж = S × i / (1 − (1 + i)^−n), где S - сумма, i - месячная ставка (годовая / 12 / 100), n - число месяцев
• Переплата = платёж × n − S
• Пример: 3 000 000 ₽ под 24% на 3 года, комиссия 1%. i = 0,02, платёж 117 698 ₽, всего 4 237 128, переплата 1 237 128 ₽ плюс комиссия 30 000. Проценты за первый год - 630 тысяч, из 1,41 млн выплат.

Когда нужен финансист, а не калькулятор

• Плавающая ставка (ключевая + надбавка);
• Кредитная линия с выборкой траншами и платой за лимит;
• Льготные программы МСП с субсидированной ставкой и условиями;
• Страховки и залог - полная стоимость с ними;
• Сравнение с лизингом и факторингом.

Преимущества калькулятора

• Эффективная ставка с комиссией, а не только номинальная;
• Проценты первого года - для планирования досрочного погашения;
• Нагрузка платежа в процентах;
• Таблица для быстрой прикидки без ввода.

Факты и мнения о кредитах

Мнение специалиста

Дмитрий Орлов, финансовый аналитик, советует брать кредит на бизнес только под конкретный актив с понятной отдачей и сравнивать не ставку, а эффективную доходность вложения с эффективной ставкой кредита: оборудование, которое приносит 40% годовых, окупает кредит под 24%, а пополнение оборотки для покрытия убытков - нет. Его правило - платёж по всем кредитам не больше трети среднемесячной операционной прибыли, иначе один плохой квартал ведёт к просрочке.

Исторический факт

Формула аннуитета известна с XVII века: её использовали для расчёта пожизненных рент, которые продавали города и государства, - отсюда и название от латинского annuus, «годовой». Эдмунд Галлей, тот самый астроном с кометой, в 1693 году составил первую таблицу смертности именно для правильной цены таких рент: правительство Англии продавало их по одной цене всем, и молодые покупатели разоряли казну. Так финансовая математика кредитов родилась из астрономии и статистики смерти.

Статистика и исследования

По данным Банка России, средневзвешенная ставка по кредитам малому и среднему бизнесу в 2025-2026 годах держится выше 20% при ключевой ставке около 14%, а доля льготных кредитов по программам поддержки - примерно пятая часть портфеля. Просрочка по кредитам МСП - около 5-6%, и чаще всего в неё попадают кредиты на пополнение оборотных средств, а не на оборудование.

Это пригодится в бизнесе и жизни

Любую рассрочку, ипотеку и автокредит стоит проверять этим же калькулятором: «рассрочка 0%» с комиссией 5% за оформление на год - это кредит под 10% эффективных. Привычка переводить комиссии и страховки в эффективную ставку спасает от самых дорогих решений - и в бизнесе, и в магазине электроники.

Важный дисклеймер

Калькулятор даёт ориентир по классическому аннуитету. Банк обязан указать полную стоимость кредита в договоре - сравните её с расчётом; разница появляется из-за страховок и комиссий за обслуживание. Перед подписанием посчитайте платёж против прибыли бизнеса за худший месяц года, а не средний.